Sankcja kredytu darmowego
odzyskaj nadpłacone odsetki i prowizje
Jeśli w ciągu ostatnich 12 miesięcy zaciągnąłeś lub spłaciłeś kredyt konsumencki (gotówkowy, ratalny, na zakup samochodu czy sprzętu), a bank lub firma pożyczkowa popełniła błąd przy sporządzaniu umowy, możesz mieć prawo do spłaty samego kapitału – bez odsetek, prowizji i innych kosztów. To mechanizm zwany sankcją kredytu darmowego (SKD), coraz częściej i coraz skuteczniej stosowany przez sądy w Polsce. Pomagam mieszkańcom Olsztyna i regionu sprawdzić, czy ich umowa kwalifikuje się do takiego rozliczenia.
Czym jest sankcja kredytu darmowego
Sankcja kredytu darmowego wynika z ustawy o kredycie konsumenckim i chroni konsumentów przed nierzetelnym informowaniem ich o rzeczywistych warunkach i kosztach kredytu. Jeśli bank naruszył konkretne obowiązki informacyjne wskazane w ustawie, sąd (lub sam bank po otrzymaniu oświadczenia) może uznać, że kredytobiorca zwraca wyłącznie pożyczoną kwotę – bez odsetek, prowizji, opłat przygotowawczych i innych kosztów dodatkowych.
Warunki skorzystania z SKD:
- kredyt konsumencki (niezwiązany z działalnością gospodarczą) nieprzekraczający 255 550 zł lub równowartości tej kwoty w walucie obcej
- umowa zawarta po 18 grudnia 2011 r.
- kredyt bez zabezpieczenia hipotecznego (SKD dotyczy kredytów gotówkowych i ratalnych, nie kredytów hipotecznych – te rozliczane są na innych zasadach, np. jako sprawy frankowe)
- zachowanie terminu na złożenie oświadczenia – 1 rok od wykonania umowy (termin zawity, po jego upływie prawo do SKD wygasa, dlatego czas ma tu duże znaczenie)
Jakie błędy banków dają podstawę do SKD
Z dotychczasowej praktyki i orzecznictwa sądów wynika, że najczęstszymi uchybieniami uzasadniającymi zastosowanie sankcji kredytu darmowego są:
- błędnie wyliczone RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania) – np. przez pominięcie części kosztów kredytu przy jej obliczaniu
- nieprawidłowe naliczanie odsetek, w tym odsetek liczonych także od prowizji i innych kosztów pozaodsetkowych, które faktycznie nie trafiły do rąk kredytobiorcy
- niepełna lub niejasna informacja o całkowitym koszcie kredytu
- niejasno określone zasady wcześniejszej spłaty kredytu i związanego z tym zwrotu części kosztów
- braki w obowiązkowych elementach umowy wymaganych ustawą (m.in. harmonogram spłat, informacje o odstąpieniu od umowy)
Ważna zmiana z 2026 roku: w wyroku z 23 kwietnia 2026 r. (sprawa C-744/24) Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej jednoznacznie stwierdził, że banki nie mogą naliczać odsetek od pozaodsetkowych kosztów kredytu – czyli od prowizji, ubezpieczeń i innych opłat, które nie zostały realnie wypłacone konsumentowi. Ten wyrok wzmocnił pozycję kredytobiorców i ujednolicił podejście polskich sądów do tego typu spraw – dziś wykazanie takiego błędu w umowie daje solidną podstawę do zastosowania sankcji kredytu darmowego.
Jak wygląda proces krok po kroku
- Bezpłatna wstępna analiza umowy – sprawdzam, czy Twoja umowa kredytu konsumenckiego zawiera błędy uzasadniające SKD, i czy nie minął termin na złożenie oświadczenia.
- Wyliczenie potencjalnych korzyści – ile realnie możesz odzyskać lub ile nie będziesz musiał zapłacić.
- Złożenie oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego – przygotowuję i wysyłam je do banku w Twoim imieniu.
- Dalsze kroki w razie sporu z bankiem – jeśli bank nie uzna oświadczenia, reprezentuję Cię w postępowaniu sądowym.
Dla kogo jest ta pomoc
Pomoc jest skierowana do osób, które w ciągu ostatniego roku zawarły lub spłaciły kredyt konsumencki (gotówkowy, ratalny, na zakup towaru lub usługi) w banku lub firmie pożyczkowej – niezależnie od tego, czy kredyt jest nadal spłacany, czy został już zamknięty. Ze względu na roczny, nieprzywracalny termin, im szybciej sprawdzisz swoją umowę, tym lepiej.
Dlaczego warto skorzystać z lokalnej kancelarii w Olsztynie
Terminy w sprawach SKD są krótkie i nie podlegają przywróceniu – liczy się szybka, rzetelna analiza umowy i sprawne przygotowanie dokumentów. Współpraca z kancelarią z Olsztyna oznacza możliwość szybkiego kontaktu i osobistego wyjaśnienia sytuacji, bez czekania w kolejce dużych, ogólnopolskich kancelarii.
Sprawdź swoją umowę, zanim będzie za późno
Prześlij skan lub zdjęcia swojej umowy kredytu konsumenckiego – sprawdzę ją i powiem wprost, czy i w jakim terminie warto działać.